Orientação sobre as regras da Visa e Mastercard
Compreender e aderir aos intrincados conjuntos de regras da Visa e Mastercard é fundamental para manter as capacidades de processamento de pagamentos.
A Cardflo oferece orientação especializada sobre estas regulamentações em evolução, ajudando os comerciantes a evitar penalidades, reduzir estornos e garantir conformidade contínua em todas as transações. Desmistificamos as complexidades das regras do esquema.
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A visão geral
Visa e Mastercard mantêm extensos livros de regras que ditam todos os aspetos técnicos e operacionais da relação de um comerciante com as redes de cartões.
Estes mandatos abrangem especificações técnicas para mensagens de autorização, o uso correto de Códigos de Categoria de Comerciante (MCC) e o tratamento rigoroso de dados sensíveis sob o PCI DSS.
Para as empresas, a conformidade não é um estado estático, mas um processo contínuo de adaptação às atualizações semestrais do esquema. Navegar por estes requisitos envolve compreender a hierarquia de regras onde regulamentações locais como a PSD2 se intersetam com os padrões globais da rede.
A não adesão a estas especificações pode levar a avaliações de não conformidade, custos de intercâmbio elevados ou a eventual rescisão de um Número de Identificação de Comerciante (MID).
A orientação especializada garante que os fluxos de transação são otimizados para satisfazer as expectativas do emissor, enquanto se mantém o alinhamento com os mais recentes requisitos da rede para comércio eletrónico seguro e estruturas de faturação recorrente.
Como funciona
Análise de MCC e modelos de negócio
O processo começa com uma análise do modelo de negócio do comerciante para atribuir o Código de Categoria de Comerciante correto. A má classificação pode levar a multas imediatas dos esquemas de cartões ou a elevadas taxas de recusa dos emissores.
A identificação do MCC específico permite que o negócio se alinhe com os conjuntos de regras correspondentes para setores de alto risco ou especializados.
Revisão das especificações de mensagens técnicas
Cada transação deve conter elementos de dados específicos no formato da mensagem ISO 8583. Isso inclui campos para dados de autenticação 3D Secure, indicadores de credenciais armazenadas para pagamentos recorrentes e modos de entrada no ponto de venda.
A validação desses campos técnicos garante que as solicitações de autorização não sejam recusadas por não conformidade técnica pelo processador ou emissor.
Mapeamento de estornos de acordo com as regras
Visa e Mastercard têm estruturas de resolução de disputas distintas, como os sistemas Visa Claims Resolution (VCR) e Mastercard Dispute Resolution (MDR).
Os sistemas são revisados para garantir que os prazos de resposta, os requisitos de evidência e os procedimentos de representação correspondam a esses protocolos específicos da rede para minimizar o impacto de perdas financeiras e penalidades administrativas.
Monitorização dos mandatos semestrais do esquema
Os esquemas de cartões lançam grandes atualizações de regras duas vezes por ano, tipicamente em abril e outubro.
Esta etapa envolve a revisão dos mandatos futuros, como as alterações nas estruturas de intercâmbio ou novos requisitos para a tokenização de rede, para ajustar a lógica interna e os fluxos de trabalho operacionais antes que os mandatos se tornem efetivos e aplicáveis pelo adquirente.
Por que importa
Mitigação de avaliações financeiras por não conformidade
Visa e Mastercard impõem penalidades financeiras, frequentemente denominadas avaliações de não conformidade, por violações das regras do esquema, como taxas excessivas de estorno ou processamento incorreto de transações do MIT.
Ao manter uma adesão estrita aos mais recentes livros de regras, um comerciante pode evitar esses custos imprevisíveis que, de outra forma, afetam a margem líquida de cada transação processada.
Otimização das taxas de autorização e liquidação
Os emissores usam a conformidade com as regras do esquema como um indicador da legitimidade da transação. Quando um comerciante sinaliza corretamente uma transação usando tokens de rede ou aplica SCA apropriadamente, o emissor é mais propenso a autorizar o pagamento.
A orientação correta das regras influencia diretamente o sucesso da liquidação e reduz a probabilidade de as transações serem sinalizadas como fraudulentas.
Casos de uso
Assinatura e faturação recorrente
Comerciantes que utilizam modelos recorrentes devem cumprir mandatos específicos para Transações de Credenciais Armazenadas. Isso envolve a sinalização correta das transações iniciadas pelo cidadão versus as iniciadas pelo comerciante para garantir autorização consistente e conformidade com as regras da rede.
Expansão do comércio eletrónico transfronteiriço
Empresas que se expandem para novos territórios devem navegar pelas variações regionais nas regras da Visa e da Mastercard, como isenções de SCA específicas no Reino Unido e no EEE em comparação com mercados não regulamentados como os Estados Unidos ou Singapura.
Processamento de setores de alto risco
Comerciantes em categorias de alto risco, como jogos ou produtos farmacêuticos, exigem atribuição precisa de MCC e monitorização aprimorada para cumprir os requisitos de relatórios e colaterais mais rigorosos ditados pelos esquemas globais de cartões.
Em números
Limites padrão da indústria para programas de monitorização da Visa e Mastercard, embora estes variem por região e perfil de risco do negócio.
A faixa de flutuação de intercâmbio frequentemente observada quando os dados da transação não estão em conformidade com o nível mais alto dos mandatos de rede.
Aumento típico nas taxas de autorização quando indicadores compatíveis com o esquema para pagamentos recorrentes são aplicados versus processamento genérico.
Termos relacionados
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O que obtém com Orientação sobre as regras da Visa e Mastercard
- Análise das melhorias semestrais do sistema Visa e Mastercard e documentação de mandatos.
- Atribuição correta de Códigos de Categoria de Comerciante para garantir preços de intercâmbio precisos.
- Validação de indicadores de mensagens de autorização para Transações Iniciadas pelo Comerciante (MIT).
- Orientação sobre a implementação de protocolos 3D Secure para satisfazer os requisitos SCA.
- Adesão aos limites máximos de disputas e fraudes especificados pelos esquemas de cartões.
- Monitorização da conformidade técnica para tokenização de rede e serviços de atualização de conta.
- Gestão de descritores suaves para reduzir a confusão do cliente e os pedidos de recuperação.
- Alinhamento com os requisitos PCI DSS para o tratamento seguro de números de conta primários.
- Otimização do encaminhamento de transações para favorecer intercâmbio mais baixo através de dados compatíveis com o esquema.
- Suporte para procedimentos de representação para recuperar fundos de acordo com as regras de disputa da rede.
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Perguntas sobre Orientação sobre as regras da Visa e Mastercard
O que acontece se um comerciante for colocado num programa de monitorização de esquemas?
Se um comerciante exceder os limites mensais de fraude ou estornos definidos pela Visa ou Mastercard, ele é colocado em programas como o Programa de Monitorização de Fraude da Visa (VFMP).
Esses programas exigem relatórios regulares e podem envolver multas mensais que aumentam com o tempo. A não conformidade contínua pode levar o adquirente a ser forçado a rescindir o acordo de processamento do comerciante.
A saída desses programas tipicamente exige a manutenção dos níveis de fraude ou estornos abaixo do limite por três meses consecutivos.
Como as regras da Visa e Mastercard diferem em relação ao 3D Secure?
Embora ambos os esquemas suportem o padrão EMV 3-D Secure, eles têm regras diferentes em relação à mudança de responsabilidade e aos prazos de implementação.
Por exemplo, o Identity Check da Mastercard e o Secure da Visa correspondem ao mesmo padrão técnico, mas podem ter requisitos diferentes para elementos de dados, como o ID do Servidor de Diretório.
Navegar por isso envolve garantir que o gateway e o fornecedor de 3DS estejam configurados corretamente para ambos os esquemas, a fim de garantir que os resultados da autenticação sejam devidamente repassados ao emissor.
Qual é a consequência de usar o Código de Categoria de Comerciante (MCC) errado?
Usar um MCC incorreto é considerado uma violação grave das regras do esquema. Do ponto de vista financeiro, pode levar a taxas de intercâmbio incorretas, que ambos os esquemas veem como uma forma de evasão de taxas.
Também leva a taxas de recusa mais altas porque os modelos de risco do emissor são calibrados com base no comportamento esperado de MCCs específicos.
Se um esquema descobrir uma classificação incorreta, isso pode resultar em multas substanciais com data retroativa e suspensão imediata do MID.
As regras do esquema são diferentes para transações com cartão presente e sem cartão presente?
Sim, a Visa e a Mastercard mantêm capítulos de regras separados para diferentes ambientes. As transações sem cartão presente (CNP) enfrentam requisitos mais rigorosos para validação de dados, como verificações de CVV2 e AVS, devido ao risco inerente maior de fraude.
As regras de cartão presente focam mais nos padrões de hardware do terminal, versões do kernel e no manuseio físico do cartão. Compreender essas distinções é vital para retalhistas omnichannel que processam em vários ambientes.
Quais são os mandatos de Transação de Credencial Armazenada (SCT)?
A Visa e a Mastercard exigem indicadores específicos para qualquer transação em que os detalhes do titular do cartão sejam armazenados para uso futuro. Isso envolve uma estrutura para a transação inicial (CIT) onde o consentimento é obtido, e transações subsequentes (MIT).
A sinalização correta permite que os emissores reconheçam estes como pagamentos recorrentes legítimos, o que é essencial para manter altas taxas de autorização e cumprir as regras projetadas para evitar faturas não autorizadas.
Com que frequência as regras do esquema mudam e como são comunicadas?
As regras do esquema são atualizadas através de boletins técnicos e manuais de regras globais, geralmente duas vezes por ano. Adquirentes e PSPs recebem essas notificações primeiro e são responsáveis por garantir que seus comerciantes sejam informados.
No entanto, o fardo técnico para implementação frequentemente recai sobre os desenvolvedores do comerciante ou seu parceiro de pagamento.
O monitoramento proativo dessas atualizações é necessário para garantir que as integrações técnicas permaneçam em conformidade com novos requisitos de campo de dados ou padrões de segurança.
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