Cómo abrir una cuenta de comercio: guía

Si quiere aceptar pagos electrónicos, necesitará una cuenta de comercio, pero ¿cómo se abre una?

Tanto si gestiona una tienda de comercio electrónico como un establecimiento físico o una empresa de servicios, una cuenta de comercio le permite procesar transacciones de forma eficiente. Esta es nuestra guía paso a paso para abrir una.

Qué son las cuentas de comercio

Un banco adquirente o proveedor de cuentas de comercio es la entidad con la que se registra para abrir una cuenta de comercio y recibir los fondos procedentes de los pagos de los clientes.

Antes de abrir una cuenta de comercio, su empresa necesitará algunos elementos esenciales.

En primer lugar, debe poder aceptar pagos con tarjeta de sus clientes. Después, seleccione las redes de tarjetas de crédito cuyos pagos quiera aceptar.

Cuando un cliente quiera comprar algo a su empresa, introducirá sus datos en una página de pago o utilizará un lector de tarjetas; un banco adquirente o proveedor de servicios para comercios procesará la transacción.

Las redes de tarjetas de crédito, como Visa, Mastercard y American Express, autorizan los pagos y transfieren los fondos a su cuenta de comercio.

Los procesadores de pagos gestionan y autorizan cada transacción de las redes de tarjetas de crédito para garantizar que su empresa reciba los fondos transferidos y cobre puntualmente.

Determine las necesidades de su empresa

Es importante tener en cuenta las necesidades de su empresa antes de elegir un proveedor de cuentas de comercio.

El proveedor de pagos adecuado dotará a su empresa de todas las opciones de pago necesarias para ofrecer un servicio de mayor calidad.

Encontrar un proveedor de servicios para comercios que se ajuste a las necesidades de su empresa no tiene por qué ser complicado. A continuación, se indican algunos aspectos que debe tener en cuenta sobre el tipo de servicios de pago que puede necesitar:

Pagos presenciales

Si su empresa tiene un establecimiento físico (un local donde los clientes interactúan cara a cara con los empleados para comprar bienes y servicios), le conviene un terminal de punto de venta (TPV) convencional.

Los terminales TPV pueden procesar pagos rápidamente al sincronizar la caja con el software para comercios, lo que agiliza las transacciones y permite cobrar de forma eficiente.  

Pagos de comercio electrónico

Si tiene un negocio en línea o de comercio electrónico, donde se llevan a cabo actividades comerciales como la venta de productos y servicios en una plataforma en línea o a través de internet, necesitará un proveedor con una pasarela de pago en línea.

Las pasarelas de pago en línea permiten a los clientes realizar transacciones seguras por internet o directamente desde sus cuentas bancarias a través de un proveedor de cuentas de comercio.

Pagos por teléfono

Si su empresa opera por teléfono, puede contratar un terminal virtual de pago.

Los pagos por teléfono le permiten introducir manualmente en su sistema los datos de la tarjeta del cliente.

Pagos móviles

Si necesita una configuración móvil, una solución de procesamiento de pagos móviles se adaptará bien a las necesidades de su empresa.

Los lectores de tarjetas modernos son inalámbricos y se conectan a dispositivos iOS o Android para procesar pagos con tarjeta a distancia.

También debe valorar si quiere que su empresa acepte pagos con monederos digitales como PayPal o Apple Pay.

Elija un proveedor de cuentas de comercio

Elegir un proveedor de cuentas de comercio que se adapte a las necesidades de su empresa puede resultar difícil, dado el gran número de proveedores disponibles.

La característica más importante que debe tener en cuenta es si acepta pagos con tarjetas de crédito y débito mediante soluciones de pago tradicionales, móviles y en línea.

Investigar los proveedores de cuentas de comercio puede ser beneficioso. A continuación, se indican algunos aspectos que puede comparar:

Costes de la cuenta de comercio

Los servicios de pago conllevan diversos costes, entre los que pueden incluirse, sin limitarse a ellos:

• Comisiones por transacción.
• Cuotas mensuales de mantenimiento.
• Comisiones por devolución de cargos.
• Comisiones por procesamiento de tarjetas de crédito.
• Comisión por rescisión anticipada.
• Gastos de instalación y equipamiento.

Prestar especial atención a los costes de cada procesador de pagos es fundamental para encontrar el proveedor de cuentas de comercio adecuado para su empresa.

Volúmenes de transacciones bajos

Las comisiones por transacción, también conocidas como tarifas planas, son los costes más habituales de las cuentas de comercio.

Pueden variar ligeramente según el proveedor, pero la mayoría suele cobrar entre el 0.5% y el 5% del valor de la transacción.

Muchos pequeños comercios solo aceptan pagos por compras superiores a un determinado importe (por ejemplo, £2), ya que sus reducidos márgenes de beneficio les impiden asumir las comisiones asociadas a las transacciones de pequeño importe.

Las comisiones por transacción resultan adecuadas para empresas con un volumen bajo de transacciones con tarjeta de crédito.

Volúmenes de transacciones altos

Para las empresas con un volumen alto de transacciones, lo más adecuado sería un modelo de interchange plus pricing.

Este método permite al proveedor cobrar la tasa de intercambio exacta de la transacción más una comisión fija.

Las tasas de intercambio varían en función del banco y del tipo de pago, por lo que algunas transacciones pueden resultar más económicas que con un modelo de tarifa plana.

Tiempo de procesamiento

Algunas cuentas de comercio procesan las transacciones más rápido que otras.

Si su empresa depende de una respuesta rápida, por ejemplo, un comercio electrónico que promete envíos rápidos, es importante encontrar un proveedor que pueda procesar los pagos con rapidez.

Funciones de seguridad

A medida que evolucionan y surgen amenazas de seguridad, como el fraude y los ciberataques, la seguridad cobra más importancia que nunca.

Unas medidas de seguridad sólidas pueden proteger a su empresa y a sus clientes frente a posibles ciberamenazas.

Las funciones de procesamiento seguro de pagos pueden incluir cifrado, software de detección del fraude y tokenización; busque un proveedor de servicios para comercios que dé prioridad a la seguridad.

Integración

Antes de elegir un proveedor de cuentas, cualquier empresa debe considerar la facilidad para integrar el software de procesamiento de pagos con los sistemas existentes, como el sitio web o el TPV.

Cuanto más rápida y sencilla sea la integración, más fluido será el proceso de configuración.

Atención al cliente

La atención al cliente es la vía de comunicación directa entre el proveedor de la cuenta de comercio y su empresa, y resulta importante para resolver problemas o dudas sobre el servicio.

Por ello, debe buscar varias vías de contacto, como el teléfono y el correo electrónico.

Reúna los documentos necesarios

El siguiente paso consiste en reunir los documentos necesarios que deberá presentar junto con su solicitud de cuenta de comercio.

A continuación, se indican los documentos y datos que suelen solicitar los proveedores de servicios para comercios:

• Información general y documentación de la empresa: Incluye los datos de contacto de la empresa, el número de identificación del empleador (EIN), la licencia comercial y el historial crediticio.
• Estados financieros: Incluyen los datos de la cuenta bancaria de la empresa, extractos bancarios, flujo de caja, cuentas de resultados, declaraciones fiscales, volumen mensual de procesamiento estimado y cualquier registro de transacciones con tarjeta de crédito.
• Documentación acreditativa adicional: También pueden solicitarse cheques anulados, el plan de negocio y las previsiones, además de material de marketing.
• Información personal: Es posible que se le soliciten algunos datos personales como propietario de la empresa, como su nombre, domicilio y número de la Seguridad Social.

Si alguno de los datos proporcionados es incorrecto o inexacto, el proceso de aprobación podría retrasarse o incluso dar lugar al rechazo de la solicitud.

Para evitarlo, dedique tiempo a recopilar cuidadosamente los documentos necesarios y compruebe que sean correctos antes de presentar la solicitud.

Presente su solicitud

Presentar los documentos necesarios y superar el proceso de evaluación de riesgos son pasos importantes para abrir una cuenta de comercio, ya que permiten verificar que su empresa es legítima. Esto es lo que puede esperar:

Presente los datos y documentos necesarios

Una vez recopilados todos los documentos necesarios, puede empezar a cumplimentar en la solicitud los datos relativos a su empresa.

En función de la eficiencia del banco adquirente o proveedor de cuentas que haya elegido, debería recibir una actualización sobre el estado de la solicitud en unos pocos días laborables.

Esta le indicará si su solicitud ha sido aprobada o si necesitan información adicional.

Proceso de evaluación de riesgos

La evaluación de riesgos es el proceso esencial mediante el cual los proveedores valoran el riesgo de aprobar una cuenta de comercio para su empresa.

El proveedor revisará y analizará la información para comprobar que los documentos aportados sean correctos.

Si su empresa está consolidada y ha mantenido una buena solvencia durante los últimos meses o el último año, el proceso de evaluación de riesgos debería ser sencillo.

Sin embargo, la evaluación de los comercios de alto riesgo puede tardar más, ya que los proveedores necesitan más tiempo para analizar el riesgo asociado.

Configure el procesamiento de pagos

Una vez aprobada la solicitud, deberá configurar el equipo y el software de procesamiento de pagos antes de aceptar pagos con tarjetas de crédito y débito.

Las herramientas y el equipo concretos dependerán de los métodos de pago en línea, los canales y los servicios que haya elegido su empresa.

Configure el software y el hardware para comercios

La mayoría de los proveedores de cuentas de comercio facilitan la configuración del software y el hardware para comercios mediante una amplia asistencia durante la incorporación.

El equipo debe incluir instrucciones con pasos sencillos para configurar una cuenta de comercio.

Tenga en cuenta que puede haber algunas comisiones destinadas a cubrir los costes del hardware y del servicio.

Cumpla los requisitos de seguridad y normativos

Los proveedores de cuentas de comercio desempeñan un papel fundamental para ayudar a su empresa a cumplir los Estándares de Seguridad de Datos de la Industria de Tarjetas de Pago (PCI DSS).

PCI DSS establece normas importantes para garantizar que las empresas protejan los datos de sus clientes y prevengan el fraude.

Muchos proveedores de cuentas de comercio lo hacen mediante la implantación de medidas de seguridad, como el cifrado y las evaluaciones periódicas de seguridad.

Es importante optimizar sus plataformas de seguridad antes de procesar transacciones con tarjetas de crédito y débito.

Realice pruebas para comprobar que todo funciona correctamente

Una vez configurados el software y el hardware para comercios, puede empezar a probar el sistema de procesamiento para comprobar que funciona según lo previsto.

Al probar el sistema de procesamiento de pagos, podrá solucionar los problemas antes de que su empresa empiece a aceptar pagos de clientes.

Supervise y optimice su cuenta

El último paso para abrir una cuenta bancaria empresarial consiste en supervisar y optimizar la cuenta después de configurarla.

Esto puede mejorar el flujo de caja al agilizar el procesamiento de pagos y garantizar que las transacciones se realicen sin complicaciones, lo que aumenta la satisfacción del cliente.

Preguntas frecuentes

A continuación, respondemos algunas de las preguntas más habituales al plantearse cómo abrir una cuenta de comercio.

¿Qué ventajas ofrece una cuenta de comercio?

Las cuentas de comercio pueden ofrecer una experiencia del cliente mejor y más fluida, lo que contribuye a aumentar las ventas.

Además, las cuentas de comercio desempeñan un papel esencial en la ampliación de las operaciones empresariales.

Obtener una cuenta de comercio puede ayudarle a mejorar la gestión financiera y la eficiencia del procesamiento de pagos.

¿Cómo debo elegir un proveedor de cuentas de comercio?

Los proveedores de cuentas de comercio pueden diferir en numerosos aspectos, desde el tiempo de procesamiento hasta las funciones de seguridad. Dar prioridad a estos factores puede ayudarle a procesar los pagos de forma eficiente.  

También es importante elegir un servicio de cuenta de comercio con integración rápida y atención al cliente para garantizar que se satisfagan las necesidades de su empresa.

¿Cuánto tarda en aprobarse una cuenta de comercio?

El proceso de evaluación de riesgos puede durar desde unos minutos hasta varios días laborables, según el comercio y el proveedor de servicios para comercios.

Como se ha mencionado anteriormente, cuanto mayor sea el riesgo asociado a su empresa, más tiempo llevará la evaluación.

¿Hay comisiones asociadas a una cuenta de comercio?

Las comisiones de las cuentas de comercio pueden variar según el volumen de transacciones.

Para quienes tienen un volumen bajo de transacciones, lo más habitual es un modelo de tarifa plana (comisiones por transacción).

Sin embargo, si su empresa tiene un volumen alto de transacciones, el modelo interchange plus pricing será el más adecuado para reducir costes.

¿Puedo obtener una cuenta de comercio si tengo un mal historial crediticio?

Sí. No obstante, una cuenta de comercio para personas con mal historial crediticio puede conllevar algunas comisiones adicionales.

Estas pueden incluir comisiones de procesamiento o cuotas mensuales de la cuenta más elevadas para cubrir el riesgo adicional que supone para un proveedor de servicios para comercios atender a empresas con mal historial crediticio.

Pagos sencillos con Cardflo

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