Pagar por Banco
A Cardflo suporta opções de Pagamento por Banco, permitindo que os clientes completem transações diretamente das suas contas bancárias. Este método oferece uma alternativa segura e eficiente aos pagamentos com cartão, reduzindo as taxas de processamento e potenciais chargebacks.
Proporciona um fluxo de checkout simplificado, aumentando a conveniência e a confiança do cliente.
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A visão geral
Pagar por Banco, frequentemente referido como pagamentos de conta a conta (A2A), utiliza infraestruturas de open banking, como as estruturas PISP (Provedor de Serviço de Iniciação de Pagamento), para facilitar transferências diretas da conta bancária de um consumidor para a conta de um comerciante.
Este mecanismo contorna os esquemas de cartão tradicionais, incluindo as taxas de intercâmbio e de esquema associadas, movimentando fundos através de sistemas de compensação domésticos como o Faster Payments no Reino Unido ou o SEPA Instant na Zona Euro.
Do ponto de vista técnico, o gateway inicia um pedido de autorização que o utilizador, em seguida, confirma através da sua aplicação bancária, via autenticação biométrica ou PIN. Este processo satisfaz os requisitos da Autenticação Forte do Cliente (SCA) por design.
Devido à sua falta de natureza de 'pull' (como os débitos diretos) ou de estrutura baseada em crédito (como as redes de cartões), reduz a complexidade das falhas de pagamento.
Os comerciantes frequentemente priorizam este método para gerir os custos operacionais e mitigar a carga administrativa da gestão de disputas, pois estas transferências são geralmente irrevogáveis uma vez autorizadas pelo pagador através do seu banco.
Como funciona
Iniciação de pagamento no checkout
No ponto de venda, o cliente seleciona a opção de transferência bancária. O gateway de pagamento gera um pedido e solicita ao cliente que selecione sua instituição financeira em uma lista.
Este passo cria um link seguro entre o checkout do comerciante e a API do banco, garantindo a integridade dos dados durante a fase de redirecionamento.
Autenticação do Cliente
O cliente é redirecionado para a sua aplicação bancária móvel ou portal online. Usando credenciais existentes, como biometria ou um código de segurança, autorizam a transação.
Isso satisfaz os mandatos SCA sem o atrito da entrada manual do cartão, pois o banco verifica a identidade e confirma a disponibilidade de fundos.
Transferência de fundos em tempo real
Após a autorização, o banco inicia um pagamento 'push' através dos trilhos locais.
Ao contrário dos pagamentos com cartão que envolvem múltiplos intermediários para autorização e liquidação, estes fundos movem-se diretamente da conta do pagador para a conta do comerciante ou para uma conta de liquidação designada, frequentemente usando redes de pagamento instantâneas para entrega rápida.
Confirmação instantânea da transação
O comerciante recebe uma resposta imediata via webhook ou callback de API indicando o estado da transferência.
Esta confirmação permite a liberação instantânea de bens digitais ou o início de fluxos de trabalho de envio físico, igualando a velocidade de uma autorização de cartão bem-sucedida, garantindo que os fundos são definitivos.
Por que importa
Redução dos Custos Operacionais de Processamento
Ao evitar as estruturas de taxas e as taxas de intercâmbio dos esquemas de cartão, as empresas podem reduzir significativamente o seu custo total de aceitação. Isso é particularmente relevante para transações de alto valor onde as taxas percentuais baseadas em cartão se tornam substanciais.
A cadeia de valor simplificada reduz o número de entidades que retiram uma margem em cada transação, melhorando diretamente a margem líquida do comerciante por venda.
Mitigação do risco de disputa
Os esquemas de cartão permitem chargebacks sob vários códigos de motivo, criando responsabilidade financeira para os comerciantes meses após uma venda. Os pagamentos 'Pay by Bank' são geralmente iniciados pelo pagador, o que significa que não existe um mecanismo de chargeback equivalente.
Isso reduz o custo da gestão de disputas e evita a perda de receita associada à fraude amigável ou disputas de cartão não presente.
Casos de uso
Faturadores de Assinaturas e Recorrentes
Empresas que gerem faturas mensais fixas ou variáveis podem usar transferências bancárias para evitar altas taxas de falha associadas a cartões de débito expirados ou cancelados, melhorando a retenção.
Retalho de Alto Valor
Retalhistas de luxo e lojas de mobiliário beneficiam da ausência de limites de transação frequentemente impostos a cartões individuais, enquanto reduzem o custo de aceitar pagamentos de milhares de libras.
Viagens e Hotelaria
Agências de viagens e companhias aéreas usam este método para liquidar reservas de voos e alojamento, garantindo que grandes saldos se movem rapidamente através dos sistemas de compensação sem o risco de disputas retroativas de esquemas.
Provedores de Serviços B2B
Escritórios de advocacia e consultorias podem substituir a faturação tradicional e as transferências bancárias manuais por um checkout digital, melhorando a reconciliação, mantendo o baixo custo dos pagamentos de conta para conta.
Em números
Os comerciantes frequentemente observam estas poupanças em transações de alto valor, ao contornar as taxas de intercâmbio da rede de cartões e os encargos de esquema ad valorem.
Em regiões suportadas por trilhos de pagamento instantâneos como o UK Faster Payments, este é o período típico para a confirmação da transferência de fundos.
Esta faixa reflete os benchmarks da indústria para clientes que redirecionam com sucesso para a sua aplicação bancária e completam a verificação biométrica.
Termos relacionados
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O que obtém com Pagar por Banco
- Elimine as taxas de intercâmbio e de esquema ao encaminhar transações através de redes de compensação bancária direta.
- Reduza a carga operacional da gestão de chargebacks através de uma arquitetura de pagamento 'push' irrevogável.
- Apoie a conformidade com a PSD2 e a SCA através de fluxos de autenticação biométrica nativos de nível bancário.
- Melhore o fluxo de caixa com a liquidação ocorrendo via trilhos de pagamento instantâneos locais como Faster Payments.
- Diminua o abandono de pagamentos eliminando a necessidade de inserção manual de longos números de cartão.
- Permita limites de transação mais altos para compras B2B e de retalho de alto valor para consumidores.
- Verifique a presença de fundos suficientes em tempo real antes de confirmar um pedido.
- Reduza o risco de fraude de cartão não presente e uso de credenciais roubadas no checkout.
- Padronize os fluxos de pagamento em diversos mercados bancários europeus usando protocolos open banking.
- Automatize a reconciliação bancária através de referências de transação únicas geradas no ponto de iniciação.
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Perguntas sobre Pagar por Banco
Os pagamentos por Banco são tão seguros quanto as transações de cartão tradicionais?
Sim, são frequentemente considerados mais seguros porque o comerciante nunca lida com credenciais de pagamento sensíveis. A transação é autorizada dentro do ambiente bancário do próprio utilizador, utilizando os protocolos de segurança nativos do banco, como digitalização biométrica ou tokens de hardware.
Este alinhamento com a própria stack de segurança do banco reduz o risco de roubo de credenciais durante o processo de checkout e garante que o processo de verificação de identidade é gerido pela instituição que detém os fundos do utilizador,
cumprindo todos os requisitos regulamentares de segurança necessários.
Como o Pagamento por Banco impacta o processo de chargeback para os comerciantes?
Ao contrário dos esquemas de cartão que possuem regras específicas (por exemplo, Visa Core Rules) permitindo que os titulares de cartão contestem transações por várias razões, o Pagamento por Banco utiliza transferências de crédito.
Na maioria das jurisdições, estes são considerados pagamentos 'push' iniciados e autorizados pelo pagador. Isso significa que não existe um mecanismo de chargeback padrão para um cliente reverter um pagamento sem o consentimento do comerciante.
Embora um pedido de recuperação ou um pedido de reembolso possa ocorrer, o comerciante retém o controlo sobre os fundos, reduzindo significativamente os custos relacionados com a administração de disputas.
Qual é o tempo típico de liquidação para estas transações?
Os tempos de liquidação variam dependendo da infraestrutura específica utilizada. No Reino Unido, os pagamentos geralmente são feitos via Faster Payments, o que frequentemente resulta na liquidação em segundos ou minutos.
Na União Europeia, o esquema SEPA Instant Credit Transfer facilita uma liquidação quase em tempo real semelhante. No entanto, se um banco não suportar trilhos instantâneos, pode voltar para as Transferências de Crédito SEPA padrão, que podem levar um dia útil.
Isso é geralmente mais rápido do que os ciclos padrão T+2 ou T+3 típicos das liquidações do adquirente para pagamentos com cartão.
Um Número de Identificação de Comerciante (MID) é necessário para o Pagamento por Banco?
Tecnicamente, um MID de cartão tradicional fornecido por um adquirente não é usado para pagamentos de conta para conta. Em vez disso, o comerciante ou o seu PSP usará uma conta mantida no sistema bancário ou uma licença PISP especializada para encaminhar fundos.
Embora o comerciante ainda possa ter um perfil num gateway de pagamento para gerir essas transações juntamente com os cartões, a estrutura financeira subjacente é separada do ambiente de aquisição de cartões,
o que significa que as taxas e regras específicas do adquirente não se aplicam.
Os clientes precisam de descarregar uma aplicação separada para usar este método?
Não, os clientes não precisam de software extra. O fluxo depende das aplicações bancárias já presentes nos seus dispositivos.
Quando um cliente seleciona o seu banco durante o processo de checkout, o navegador móvel tipicamente usa deep-linking para abrir a aplicação móvel do seu banco diretamente.
Se estiver num ambiente de trabalho, pode ser apresentado um código QR para digitalizar com o seu telemóvel ou uma página de login segura para o seu portal bancário online.
Este método de pagamento suporta faturação recorrente ou subscrições?
Pode suportar. Embora muitas implementações sejam para pagamentos únicos, os padrões de open banking, como os Pagamentos Recorrentes Variáveis (VRP) no Reino Unido, são projetados especificamente para lidar com transações recorrentes.
Estes fornecem uma alternativa digital aos Débitos Diretos, permitindo mais controlo sobre o tempo e os valores dos pagamentos.
Para os comerciantes, isso significa que podem gerir subscrições com os mesmos benefícios de baixo custo e alta segurança das transferências de conta para conta, embora a adoção de VRP varie por região e banco.
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