Pagamentos Open Banking
A Cardflo integra pagamentos open banking, permitindo transferências diretas de banco para banco para os seus clientes. Este método contorna os esquemas de cartões tradicionais, potencialmente reduzindo os custos de transação e aumentando a segurança.
Os comerciantes beneficiam da confirmação de pagamento em tempo real e da redução do risco de fraude, simplificando o processo de pagamento para ambas as partes.
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A visão geral
Os pagamentos Open Banking, construídos sobre as estruturas estabelecidas pela PSD2 e o desenvolvimento subsequente em direção à PSD3, facilitam as transferências de conta a conta (A2A) utilizando Application Programming Interfaces (APIs).
Esse mecanismo permite que um Provedor de Serviço de Iniciação de Pagamento (PISP) se comunique diretamente com o banco do pagador, eliminando a necessidade de envolvimento da rede de cartões.
Como essas transações contornam os trilhos tradicionais regidos pelos esquemas, elas geralmente não incorrem em taxas de intercâmbio ou de esquema. O processo técnico envolve uma autorização segura através do aplicativo bancário do cliente, frequentemente empregando biometria para a Autenticação Forte do Cliente (SCA).
Esse método se alinha com contas de comerciante tradicionais e gateways como uma alternativa de pagamento por 'push', onde o risco de certos tipos de fraude, como o abuso de cartão perdido ou roubado, é significativamente minimizado.
Para os comerciantes, essa estrutura oferece uma rota para mover fundos diretamente para uma conta de liquidação sem os atrasos tipicamente associados aos ciclos de compensação de cartão de crédito.
Como funciona
Pedido de Iniciação de Pagamento
O gateway do comerciante envia um pedido a um PISP no ponto de checkout. Este pedido contém o valor da transação, a moeda e as credenciais específicas do comerciante necessárias para a transferência.
O cliente é então solicitado a selecionar o seu banco de uma lista de instituições financeiras integradas.
Autorização Bancária do Cliente
O utilizador é redirecionado de forma segura para a sua aplicação bancária móvel ou portal bancário online. Este ambiente é inteiramente controlado pelo banco emissor, garantindo que o comerciante nunca lida com credenciais de login sensíveis.
O cliente faz login usando os seus protocolos de segurança bancária padrão, como impressão digital ou reconhecimento facial.
Aprovação de Consentimento de Pagamento
Uma vez logado, o cliente revê os detalhes do pagamento, incluindo o nome do beneficiário e o valor total. Ao fornecer o consentimento na sua interface bancária, autoriza o banco a executar uma Transferência de Crédito.
Este passo satisfaz os requisitos da SCA sob os atuais mandatos regulatórios no Reino Unido e na Área Económica Europeia.
Notificação de Estado em Tempo Real
O banco confirma a iniciação bem-sucedida da transferência para o PISP, que então notifica o gateway do comerciante. Embora o movimento real dos fundos dependa do sistema de compensação subjacente, como Faster Payments ou SEPA Instant, o comerciante recebe uma confirmação digital quase imediatamente.
Reconciliação Automatizada
A fase final envolve a correspondência dos fundos recebidos com o ID do pedido original.
Como os pagamentos open banking incluem metadados específicos na referência da transferência, o esforço manual geralmente associado às transferências bancárias padrão é reduzido, permitindo o cumprimento automático dos pedidos e a atualização das entradas no livro-razão.
Por que importa
Redução nos Custos de Processamento
Ao utilizar trilhos A2A, as empresas podem evitar a estrutura de custos de várias camadas dos pagamentos com cartão, que inclui intercâmbio, taxas de esquema e margens de adquirente.
Para itens de alto valor, onde as taxas percentuais de cartão se tornam significativas, o modelo de taxa fixa ou percentagem mais baixa do open banking proporciona uma redução mensurável no custo total de aceitação.
Este benefício é particularmente agudo para comerciantes que operam com margens estreitas e que exigem uma gestão de capital mais eficiente.
Eliminação do Risco de Chargeback
Os pagamentos com cartão tradicionais acarretam um risco persistente de chargebacks, que podem ser iniciados meses após uma transação. As transferências open banking são pagamentos push, o que significa que são autorizadas através da segurança bancária do pagador.
Como não há equivalente ao mecanismo de chargeback do esquema de cartão para essas transferências, os comerciantes estão mais protegidos contra fraudes amigáveis e certos tipos de disputas de pagamento que levam à perda de receita.
Taxas de Autorização Mais Elevadas
Os pagamentos com cartão podem falhar devido a Plástico expirado, cartões roubados ou filtros de fraude agressivos dos emissores. O open banking contorna esses obstáculos verificando a disponibilidade de fundos em tempo real antes que o pagamento seja autorizado pelo cliente.
Essa interação direta com a conta bancária frequentemente leva a taxas de conclusão bem-sucedidas mais altas em comparação com transações de cartão não presentes, onde os detalhes podem ser inseridos incorretamente.
Casos de uso
E-commerce de Alto Valor
Retalhistas que vendem artigos de luxo ou eletrónicos podem evitar as altas taxas percentuais associadas aos pagamentos com cartão, contornando os limites de transação tradicionais que frequentemente levam a recusas de cartão para pedidos caros.
Serviços Financeiros Regulados
Plataformas de investimento e empresas de gestão de património utilizam transferências bancárias para financiar carteiras, garantindo a conformidade com as diretivas AML e evitando os limites de depósito frequentemente associados aos cartões de débito.
Assinatura e Faturação Recorrente
Empresas que fornecem utilidades ou software como serviço integram A2A como uma alternativa de baixo custo aos pagamentos recorrentes com cartão, reduzindo o churn causado por credenciais de cartão expiradas ou perdidas.
Provedores de Serviços Profissionais
Escritórios de advogados e consultorias usam links de pagamento A2A para facilitar a liquidação rápida de faturas, garantindo que os fundos dos clientes são transferidos de forma segura sem a entrada manual de detalhes bancários.
Em números
Esta faixa reflete observações típicas da indústria ao comparar as taxas A2A com o custo total de aceitação de cartões, incluindo taxas de intercâmbio e de esquema.
Em regiões suportadas por trilhos de pagamento instantâneos como o UK Faster Payments, esta é a janela típica para a confirmação da transferência de fundos.
Esta faixa reflete os benchmarks da indústria para clientes que redirecionam com sucesso para a sua aplicação bancária e completam a verificação biométrica.
Termos relacionados
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O que obtém com Pagamentos Open Banking
- Elimine taxas de intercâmbio e de esquema ao contornar as infraestruturas e processos tradicionais da rede de cartões.
- Reduza a carga operacional da gestão de chargebacks, pois os pagamentos A2A são geralmente irreversíveis.
- Garanta a conformidade com a SCA através de autenticação biométrica nativa na aplicação bancária do pagador.
- Melhore o fluxo de caixa com liquidação rápida via sistemas de compensação Faster Payments ou SEPA Instant.
- Automatize a reconciliação de transferências bancárias usando referências de pagamento exclusivas passadas através da API PISP.
- Diminua as taxas de abandono eliminando a necessidade de inserção manual de longos números de cartão.
- Verifique a presença de fundos suficientes em tempo real antes que a transação seja autorizada.
- Forneça uma alternativa de pagamento segura para clientes que não possuem cartões de crédito ou débito.
- Reduza o risco de violações de dados, nunca armazenando ou transmitindo dados sensíveis do titular do cartão.
- Otimize os fluxos de pagamento para utilizadores móveis através de deep-linking diretamente para aplicações bancárias confiáveis.
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Perguntas sobre Pagamentos Open Banking
Como os pagamentos open banking diferem das transferências bancárias tradicionais?
As transferências bancárias tradicionais frequentemente exigem que o cliente faça login manualmente no seu banco, adicione um novo beneficiário e copie um número de referência, o que é propenso a erro humano. Os pagamentos open banking automatizam isso através de uma API PISP.
O comerciante inicia o pedido e o cliente simplesmente o aprova dentro da sua aplicação bancária. Isso garante que o valor e a referência corretos sejam usados, permitindo a reconciliação automatizada e a confirmação imediata, o que as transferências manuais não podem fornecer.
Os pagamentos open banking são suscetíveis a chargebacks?
Ao contrário dos pagamentos com cartão regidos pelas regras da Visa ou Mastercard, os pagamentos open banking não possuem um mecanismo de chargeback embutido. São transferências de crédito iniciadas pelo pagador.
Embora um cliente ainda possa levantar uma disputa com o seu banco se suspeitar de fraude, o processo de chargeback de 'fraude amigável' ou 'item não recebido', frequente na indústria de cartões, não se aplica.
Isso proporciona aos comerciantes uma maior finalidade de pagamento e os protege contra as taxas e a carga administrativa das disputas de cartão.
Os clientes precisam partilhar as suas credenciais bancárias com o comerciante?
Não, os clientes nunca partilham os seus detalhes de login bancário, palavras-passe ou PINs com o comerciante ou o provedor de pagamento. A autenticação acontece inteiramente num ambiente seguro do próprio banco.
O provedor de pagamento atua apenas como uma ponte, passando com segurança a instrução de pagamento para o banco.
Este modelo reduz significativamente o âmbito do PCI-DSS para os comerciantes, pois eles não estão a lidar com credenciais financeiras sensíveis ou dados do titular do cartão.
Qual é o tempo típico de liquidação para estas transações?
A velocidade de liquidação depende dos trilhos de compensação subjacentes usados na região específica. No Reino Unido, a maioria dos pagamentos open banking usa o serviço Faster Payments, que tipicamente liquida fundos em segundos ou minutos.
Na Europa, o prazo depende se o banco suporta SEPA Instant. Se o SEPA Instant não estiver disponível, pode recorrer a uma Transferência de Crédito SEPA padrão, que pode levar um dia útil.
Como o open banking interage com a Autenticação Forte do Cliente (SCA)?
O open banking é projetado para ser nativamente compatível com a SCA. Quando um pagamento é iniciado, o cliente deve autenticar a transação usando pelo menos dois fatores, como a sua aplicação bancária (posse) e biometria ou um código de acesso (inherência/conhecimento).
Isso satisfaz os requisitos da PSD2 de forma mais fluida do que o 3-D Secure, pois usa as próprias funcionalidades de segurança do banco que o cliente já está acostumado a usar.
O que acontece se um cliente tiver fundos insuficientes?
Se um cliente tentar um pagamento open banking e não tiver dinheiro suficiente na sua conta, o banco tipicamente recusará a transação durante a fase de autorização.
Esta é uma vantagem significativa em relação a algumas transações com cartão que podem ser autorizadas, mas depois falham durante a liquidação, ou resultam em taxas de descoberto dispendiosas para o consumidor e potenciais recusas para o comerciante.
O open banking pode ser usado para pagamentos recorrentes ou apenas para transações únicas?
Atualmente, o open banking é amplamente utilizado para pagamentos únicos e imediatos. No entanto, a indústria está a avançar para Pagamentos Recorrentes Variáveis (VRP) e 'sweeping', que permitem autorizações contínuas.
Embora ainda não seja tão universal quanto o cartão em arquivo ou o Débito Direto, os VRPs estão a tornar-se uma alternativa para modelos de subscrição, oferecendo mais controlo ao consumidor e liquidação instantânea ao comerciante.
Funcionalidades relacionadas.
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